Talvez você já tenha ouvido falar no tema e saiba que ele é afetado por suas decisões financeiras. Mas o que realmente é um dossiê de crédito? Qual é a relação dele com a cota de crédito? Desmistifique esse tema a partir de agora e conheça nossas orientações para manter um bom dossiê de crédito.
O que é um dossiê de crédito?
Antes de mais nada, é importante saber que o dossiê de crédito é um reflexo do seu comportamento financeiro. Ele resume seu histórico em relação ao crédito, como se fosse um curriculum vitae das finanças, além de demonstrar sua capacidade de respeitar compromissos financeiros. Entre outros aspectos, ele mostra:
- O montante dos empréstimos (por exemplo, cartão de crédito e financiamento pessoal)
- O pagamento de dívidas e faturas (por exemplo, financiamento estudantil, conta telefônica e conta de energia)
- Os hábitos de pagamento (por exemplo, contas de telefones, como a do celular)
De modo mais concreto, o dossiê representa as informações que os credores usarão como base para ter uma ideia da sua reputação financeira antes de tomar uma decisão. Portanto, é uma forma de demonstrar que eles podem confiar em você. No entanto, a adoção de alguns comportamentos pode ser prejudicial. Confira estes exemplos:
- Pagamento atrasado ou pendente;
- Cheque sem provisão de fundos;
- Multas não pagas;
- Excesso de solicitações de crédito (cartões, empréstimos, entre outros)
- Dívidas ou cartões de crédito não pagos, incluindo em lojas de varejo;
- Margens de crédito, empréstimos, falências e dívidas transferidas a uma agência de recuperação também são considerados.
Por que é importante ter um bom dossiê de crédito?
Conversamos com Annie-Pier Larouche, consultora da unidade da Desjardins na Universidade de Laval, para entender a importância de um bom dossiê. “Se houver disponibilidade de crédito, um dossiê negativo dificultará empréstimos de alta relevância, como para comprar um carro ou uma casa, por exemplo”.
Ela acrescenta que “tudo se torna mais fácil com um bom dossiê de crédito”. “Assim, não haverá necessidade de recorrer a garantias (os chamados endossantes) para adquirir um carro”.
Para entender de modo mais concreto a importância de um bom dossiê, saiba quem pode analisá-lo:
- Bancos, cooperativas e outras instituições financeiras
- Emissores de cartão de crédito
- Empresas de locação de automóveis
- Varejistas (redes e lojas de departamento)
- Empresas de telefonia móvel
- Seguradoras
- Governos
- Empregadores
- Proprietários de apartamentos
Como obter um dossiê de crédito?
O dossiê de crédito será criado quando você fizer um empréstimo pela primeira vez, o que geralmente acontece no primeiro uso de um cartão de crédito. Com isso em mente, as orientações são as mesmas para todos, jovens ou adultos mais velhos: é melhor usar o cartão de crédito apenas se houver condições de pagar as despesas ao final do mês, para evitar juros, multas e problemas no histórico.
Se você ultrapassar o limite do cartão com frequência, a agência de crédito passará a ver seu perfil como arriscado. Por isso, é melhor usar até 30% do limite concedido, por exemplo, C$ 600 dos C$ 2.000 disponíveis.
Agência de crédito
É uma empresa privada que coleta, armazena e comunica informações sobre a forma como você usa o crédito de organizações que, por sua vez, solicitam esses dados junto à agência. Os parágrafos anteriores mencionam alguns exemplos disso. No Canadá, existem duas agências de crédito principais: Equifax e TransUnion. As informações coletadas são resultados da sua experiência de crédito no Canadá.
Adotar hábitos financeiros saudáveis ajudará a constituir um bom dossiê de crédito. No entanto, se os hábitos forem ruins, eles poderão causar o efeito oposto. Por exemplo, pagar as faturas antes do vencimento é algo que conta a seu favor. Pagar uma fatura com atraso pode gerar um efeito negativo na nota (cota de crédito) atribuída.
Seis orientações para obter um bom dossiê
- Pague as faturas, os empréstimos e as multas antes do vencimento (uma só pendência já pode prejudicar o dossiê)
- Faça empréstimos conforme sua condição de pagá-los
- Use somente uma parte do crédito disponível
- Use cheques apenas se houver os fundos necessários na conta
- Só considere usar o cartão de crédito se puder pagar o valor antes do vencimento
- Restrinja as solicitações de crédito ou o aumento dele
O que é cota de crédito?
A cota de crédito é uma nota calculada e atribuída com base em vários fatores. É uma pontuação de três algarismos que varia entre 300 e 900, semelhante à nota atribuída pela escola, por exemplo, 900 equivale a tirar 10. Suas informações de crédito e a cota são atualizadas todos os meses.
Como a cota de crédito é calculada?
O cálculo pode considerar diversos fatores:
- O número de anos em que houve uso do crédito
- Há quanto tempo cada crédito está presente no dossiê
- A prorrogação do pagamento do cartão de crédito
- Limite do cartão de crédito quase atingido ou ultrapassado
- Hábitos de pagamento (por exemplo, se há atrasos)
- O número de solicitações recentes de crédito
- O montante acumulado em dívidas
- O tipo de crédito utilizado
O que é uma boa cota de crédito?
Quando uma instituição decide conceder crédito, recorre a uma empresa que detém o histórico (dossiê) e a cota de crédito do solicitante, como a TransUnion e a Équifax. Segundo a Équifax, uma “boa” cota de crédito geralmente está entre 660 e 724. Entre 725 e 759, a cota é considerada muito boa. Uma nota superior a 760 é avaliada como excelente. Se a cota for menor que 560, será considerada ruim. Embora a cota seja importante, ela é apenas uma entre várias informações que serão utilizadas para determinar a solvência.
Quer saber qual é a sua nota? Use o recurso da Desjardins para consultar a sua cota de crédito. É possível consultá-la a qualquer momento usando a AccèsD.
Orientações finais
- Seja paciente, economize e evite comprar por impulso.
- Reserve um tempo para analisar os fornecedores antes de comprar (planos de telefonia e internet, seguros, entre outros). Em alguns casos, essa pesquisa pode reduzir os gastos e ajudar você a respeitar os compromissos financeiros.
- Restrinja o número de cartões e, acima de tudo, consuma segundo sua capacidade de pagar.
Fazer bom uso do crédito será útil para garantir a integridade das suas finanças pessoais no futuro. Ele será seu melhor aliado em decisões importantes, como a compra da primeira casa.
Todas as informações contidas nesta publicação pertencem ao site da Belta.